撰文：高雄律師，王瀚誼律師事務所。
＊這裡要提醒大家的是，本篇文章僅是提供一個曾經法院的判決方向，具體保險理賠的範圍，還是要依照雙方的保險契約約款再來決定喔！
大家好，我們今天要來向大家討論關於「山難申請意外險」的問題，究竟登山遭遇山難時，過往投保的「意外傷害險」會有理賠的空間嗎？以下我們將用一則實際的案例，與大家討論幾個相關的法律問題：
一、發生山難而「失蹤」，是屬於「意外傷害險」的理賠範圍嗎？
二、事發過了７年才申請到死亡宣告，會超過保險法第６５條的２年時效嗎？
【登山後遭遇山難而失蹤，可以向保險公司申請「意外傷害險」的理賠嗎？】
Ａ在民國９３年１月Ｘ日出發登山後，從此就失去音訊，不管如何協尋都找不到Ａ的蹤跡，因此，Ａ的家人Ｂ在民國１０１年時，即向法院聲請死亡宣告，後來也獲得法院作出「Ａ在民國１００年１月Ｘ日下午死亡」的判決。
其後，家人Ｂ知悉Ａ曾於民國９２年１０月至９３年１０月間，有向保險公司投保過團體傷害保險，於是家人Ｂ便在拿到Ａ的死亡宣告判決後，以保險受益人的身分，來向保險公司申請理賠，然而卻被保險公司以失蹤並非意外、事發已過快十年而拒絕。請問此時法院將會如何審理呢？
一、發生山難而「失蹤」，是屬於「意外傷害險」的理賠範圍嗎？
在我們今天的案例中，Ａ與保險公司的相關保險條款，規定在雙方保險契約的第５條：「被保險人在本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而死亡時，依照本契約的約定，給付保險金。」具體的理賠金額為新台幣５００萬元，此外並沒有另外的其他特約。
因此法院認定雙方簽訂的的確是「意外傷害保險」，而意外傷害保險很重要的部分是，當事人死亡的原因，必須是出自於「意外事故」！也就是說，要申請保險給付的保險受益人，必須向法院舉證當事人不是因為個人身體已知的舊疾，而是受到不可測、無法預知的外來力量，才發生死亡結果的事實；而，如果保險公司要主張當事人的死亡並非出自於意外的話，也要舉出當事人因病死亡或自殺的相關病例、財力狀況、家庭狀況等等的證據來證明。
在家人Ｂ有舉出Ａ於獨自登山失蹤後，相關的警局受理案件紀錄表、失蹤遊客搜尋紀錄等資料，上頭記載搜救團隊的確無法在地形多變、可能充滿事故的山裡找到Ａ的行蹤；另外，保險公司沒有無法舉出相關證據，來證明Ａ是屬於非意外死亡的狀況下，法院即認為Ａ在山上失蹤，且一直沒有被搜索到，基於山上多樣的天氣與複雜的地形，依照一般經驗法則之下，應可認定Ａ遭逢意外的事實。
二、事發過了７年才申請到死亡宣告，會超過保險法第６５條的２年時效嗎？
保險第６５條
由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。有左列各款情形之一者，其期限之起算，依各該款之規定：
一、要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險人知情之日起算。
二、危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。
三、要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，自要保人或被保險人受請求之日起算。
依照保險法第６５條規定，保險契約的相關請求權為２年的短期時效，而在我們今天的案例中，家人Ｂ在民國１０１年，拿到Ａ的死亡宣告判決後，以保險受益人的身分，來向保險公司申請理賠，法院認為，因為Ａ是否死亡，要等死亡宣告判決確定後才能認定，也才能初步符合申請意外險的條件。
因此，Ａ的保險金請求權，應該從死亡宣告判決確定的當天才能開始行使，而當家人Ｂ在民國１０１年向保險公司申請理賠時，法院認為這部分並沒有罹於２年時效的問題。
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